數字貨幣商業銀行落下

㈠ 如果數字貨幣發行，銀行網點是不是就要取消了呢

在金融服務方面，主要指銀行從事的各種代收代付以及咨詢等中間業務。比如水電氣費代收，金額小，用戶數量龐大，這些公司還是會委託銀行代收，公司仍然需要在銀行開立賬戶，所以數字貨幣發行對金融服務的影響不大。但是不可否認，由於數字貨幣的發行，肯定會給銀行的傳統業務帶來沖擊，尤其是現金類業務和支付結算業務，將會倒逼銀行做出經營模式的轉型。不過這種危機早在支付寶微信面世就已經凸顯，支付寶余額和微信紅包里的零錢實際上就是電子貨幣，非現金支付的迅猛發展，銀行的現金業務和結算業務已經出現下滑態勢，但仍然沒有直接對銀行網點帶來過多的沖擊。同樣道理，手機銀行和網上銀行已經很方便了，為什麼還有人去銀行呢？因為有人不會操作，也有的業務是無法在手機銀行網上銀行上辦理。因此，可以這樣說，只有大數據，人工智慧和雲計算被大量應用到金融科技之中，公民素質的不斷提高，隨著線下業務向線上的全面遷移，才是銀行物理網點的取消之日。

㈡ 如果數字貨幣完全普及，那麼商業銀行還有存在的必要嗎

如果數字貨幣完全普及，那麼商業銀行還有存在的必要肯定是有的。

㈢ 數字貨幣正在成為主流，銀行是引領者還是跟隨者呢

數字貨幣，更加容易動搖銀行在消費者和企業之間的中介地位，那麼銀行為什麼要引進數字貨幣給自身帶來不良的影響呢？

有時候人們會說，‘額 這就是為了募集資金啊’。如果一種代幣只是為了募集資金而發行，它可能不是最好的代幣。親，你只是想看到發行的代幣，將會給這個系統帶來真正的價值，對吧？這是一種不可思議的、不穩定的資產類型。但是很多人看到了大片希望。有人預測價格，幾年後會上漲到50000，有人說是一百萬⋯⋯

㈣ 數字貨幣發行之路，究竟會遇到多少「荊棘」

（一）法定數字貨幣技術實現問題

區塊鏈是私人數字貨幣的核心技術，同時也為我國法定數字貨幣的技術實現提供思路。17年，中國人民銀行成功測試基於區塊鏈技術的數字票據交易平台，2018年成功測試區塊鏈貿易融資平台。我國對於區塊鏈區在央行數字貨幣上的研究進一步加強，但是以區塊鏈為基礎的法定數字貨幣存在技術弊端，使得我國法定數字貨幣的安全發展存在技術漏洞。

法定數字貨幣存在技術實現難題，以區塊鏈為基礎的法定數字貨幣底層技術並不成熟。首先，區塊鏈是一個嚴格按照時間順序排列的交易信息記錄鏈條，具有不可篡改性。基於這種特性，區塊鏈記錄數據的准確率與完整性都較強，但是技術網路一旦遭到黑客突破，這種無法撤回的特性會給用戶帶來不可逆的經濟損失。其次，我國人口眾多，經濟發展水平不平衡，這對法定數字貨幣實現跨地區、高頻、大額交易以及系統的快速響應提出挑戰。

目前，區塊鏈數據處理速度僅為6.67次/秒，同步時間長、數據冗餘量大、系統吞吐量低；而2020年「雙11」天貓最大流量洪峰可達58.3萬筆/秒。區塊鏈的交易頻率遠遠不能滿足人們的日常支付需求與未來穩定的數字貨幣的大規模交易。最後，法定數字貨幣技術實現存在難題，我國法定數字貨幣在理論分析上可以看到有很大的優勢，但是在實踐中，能否實現對海量數據的快速收集處理、監控分析，實施高效精準的可編程操作，也是目前法定數字貨幣技術層面面臨的問題之一。

法定數字貨幣的流通環境也存在技術難題。對於法定數字貨幣的推廣需要相應軟硬體基礎設施的支持，搭建廣泛流通平台，在原有業務的基礎上兼容數字貨幣。首先，我國對於專業技術人員以及終端設備的支持相對匱乏，基礎資料庫「碎片化」嚴重，「數據孤島」現象明顯，對於推廣法定數字貨幣則更為困難；其次，法定數字貨幣流通網點需要耗費大量人力成本以及資金時間成本來進行技術、軟硬體設施的升級。企業、商家等各大金融服務機構數字貨幣支付機具的升級使得 社會 公眾也需要一定時間來適應。這不僅增加了經濟運行成本，造成效率損失，還使得法定數字貨幣的流通環境在短時間內難以構建。

（二）法定數字貨幣對傳統商業銀行的沖擊

我國法定數字貨幣將採用「央行--商業銀行」雙層投放模式，由央行發行貨幣，通過商業銀行向公眾提供兌換、流通服務。這種二元模式數字技術必將引起金融體系、貨幣體系的革新，這對我國傳統商業銀行經營理念、經營模式、經營環境都會產生轉型壓力。首先，這體現在商業銀行的傳統現金業務上，基於法定數字貨幣的定位，流通中的貨幣即M0將被主要替代。

這對商業銀行現金的轉存、押運、流通、偽鈔業務都會產生巨大沖擊，傳統現金清點、櫃員等崗位需求將會減少，重塑商業銀行管理體系，同時加大商業銀行吸存壓力。其次，由於數字貨幣的出現，商業銀行體系內現金流動性會逐漸下降，現存技術體系滿足不了法定數字貨幣的運行空間，這將會對商業銀行基礎信息系統提出更高要求。同時，商業銀行的主要功能將向代理等角色轉換，大大壓縮其盈利空間。

法定數字貨幣的發展沖擊商業銀行信用體系，活期存款吸存壓力增大，大大壓縮貨幣創造空間。央行對於商業銀行起著調控、監管等作用，法定數字人民幣的發行使央行與商業銀行之間增加了一層競爭關系。在經濟蕭條或經濟環境不穩定時，人們更傾向於把手中的貨幣存於央行信用體系之中，把存款轉換為法定數字貨幣來規避風險。法定數字貨幣的出現將使得商業銀行活期存款規模趨於下降，現金漏損量增加，金融脫媒趨勢加快，貨幣乘數減弱，商業銀行創造信貸貨幣的能力下降，導致 社會 整體流動性下降。

法定數字貨幣的應用將使得人們持有現金的慾望大大降低，提高金融資產轉換速率，增加商業銀行資產負債端的不穩定性。法定數字貨幣使得公眾對存款與金融資產的轉換更為簡便，模糊存款與貨幣之間的界限，客戶能夠進行頻繁的數字貨幣兌換操作，增加了對銀行存款准備金規模的要求，從而影響商業銀行的信貸供應，使其經營環境更加嚴峻。

（三）法定數字貨幣應用的倫理問題

法定數字貨幣必將是貨幣發展史上又一次深刻變革，但其設計與應用仍存在倫理問題。數字貨幣 科技 倫理問題主要包括兩個方面：一是數字貨幣技術設計問題存在思維觀念、價值趨向、利益需求等道德倫理問題；二是數字貨幣商業應用過程具有價值傾向性，數字鴻溝愈發嚴重，影響 社會 資源分配。

法定數字貨幣技術演算法的背後潛藏資本價值取向。數字貨幣的存在是有價值負載的，即具有不同價值判斷的人會設計出不同的數字貨幣使用規則，或者會選擇不同的代碼規則來解決問題。數字貨幣設計本身具有強烈的主體性偏差，從根本來說是由人的意志決定貨幣數字的產生與發展。數字貨幣編程技術的設計最初會順應資本家的利益需求，是設計者的主觀體現，不可避免地會受到開發者的價值傾向而出現歧視與偏差。法定數字貨幣基於國家信用，其安全性與穩定性都要高於私人數字貨幣。但是，在貨幣的流通使用中，仍會出現價值倫理問題，並且危害程度更高，范圍更廣。

法定數字貨幣在具體的商業應用中也會存在價值倫理問題。首先，在與傳統商業銀行以及互聯網金融等金融機構進行貨幣系統架構的過程中，會出現 科技 倫理失范等問題。例如，在智能信息系統的建立過程中，技術人員越軌行為存在隱蔽性並且難以監控，潛藏 科技 倫理風險。其次，隨著人們對於技術工具的信任程度增加，技術理性會弱化人們對於價值理性的思考， 科技 飛速發展而帶來的人文關懷漠視問題也逐漸顯現。

技術工具帶來的高效實踐成果背後，是對責任與義務、道德與倫理等價值理性關懷問題的忽視。法定數字貨幣的出現是否拉大了 科技 層面的貧富差距；我國老年人面臨的 科技 窘境是否會更加嚴重；貧困偏遠地區是趕上數字貨幣的列車而實現技術的躍進，還是越發的與這個人工智慧的時代進一步脫軌？在數字經濟時代，邊緣人群失語現象嚴重，資源分配也傾向於制高點群體，數字鴻溝逐漸擴大，影響 社會 治理的公平正義，法定數字貨幣推廣面臨嚴重的倫理挑戰。

㈤ 數字貨幣全面發行後對其他銀行有影響嗎

數字貨幣要是全面發行後，這對各商業銀行的影響是很大的。各商業銀行的運營成本會大大降低下來，其經濟效益也就會提高起來。

這些天數字人民幣研發工作正在積極穩妥推進，按照中央 財經 小組要求，堅持著雙層運營，MO替代，可控匿名的前提下，已基本完成頂層設計，標准制定，功能研發，聯調測試等工作，並遵循穩步，安全，可控，創新，實用原則，在深圳，雄安，成都，蘇州這4個城市及冬奧場景進行內部封閉試點測試，去不斷優化和完善數字貨幣功能。反映在股市上就是延續炒幾年區域鏈板塊的延續，在本周A股版塊中最大的特點就是只要帶數字貨幣股票都飛了起來。

從數字貨幣未來趨勢情況來看，一旦央媽正式發行數字人民幣，那麼各商業銀行就要提供數字貨幣服務。也就是商業銀行就要 科技 投入建設自己的數字錢包和數字貨幣運行系統與央媽數字貨幣發行系統對接，與客戶數字錢包對接，做好數字貨幣與記賬貨幣，紙幣，硬幣的自由兌換。所以數字貨幣的發行和管理工作及數字貨幣的回籠是很重要的。它不同於先前的紙幣交易。這貨幣必須有專門的數字錢包，這錢包只能有央媽製作和發行，或委託商業銀行製作和發行。

等到正在試行數字貨幣在四城市及奧運場景地方運行良好後，恐怕接下來的會是全面鋪開，到那時支付寶和微信上的支付功能就會大大的被壓縮掉，真正形成三家數字貨幣支付形式，而且央媽數字貨幣化會逐步上升並最終要佔據70%以上的流通數字貨幣。唯一不利的是，對大多數65歲以上的老年人，因為人老了，常出現頭昏眼花的原因，他們依然會以現金交易為主，數字貨幣對他們的影響作用幾乎不很大。

中國的銀行分兩類，一類是以國民經濟發展作為依託的四大行，比如工商、農業、建設、郵政，以及農村信用社等，他們各有各的領域和資源，幾乎是井水不犯河水。但隨著改革開放，國內也出現了一些外資銀行和其他商業銀行，比如廣發、浦發、中信等，以及出賣華為的匯豐銀行等。

而 對於這些銀行來說，貨幣是什麼屬性、運用了什麼技術、傳播的形式根本不重要，重要的是「它被國家法律認可」，紙質人民幣它不是商品，也不是產品，能流通、被認可的原因就是因為它是央行發行的，所以根本不會影響它的流通。

支付寶與微信支付只是一個「非法定電子貨幣」與「法定紙質貨幣」的媒介，這也包括各大銀行APP裡面流動的電子貨幣，實際上都屬於「非法定電子貨幣范疇」。

基於網購的普及，移動支付應運而生，但國家法律承認的貨幣只是「紙質人民幣」，並不包括銀行、微信、支付寶裡面流通的電子貨幣，只不過這些非法定電子貨幣的流通是建立在國家監管的基礎上的。

所以， 如果國家發行法定數字貨幣，只是為了填補「法定貨幣」在電子領域流通的空白，而基於數字貨幣運用了底層區塊鏈技術，它是最適合作為法定電子貨幣來發行的，並且等同於紙質人民幣。

雖然區塊鏈技術還不是很成熟，但基於數字貨幣領域的野蠻式爆發，技術積累已經很成熟了。也就是說央行在研發出法定數字貨幣之後，也逐步的研發了一些能承載數字貨幣流通的軟體、技術等。

如果法定數字貨幣真的發行了，那麼央行必然也會同時推出其應用的錢包，而支付寶、微信、各大銀行、商業銀行，也只不過是在自己的軟體里嵌入這個錢包系統而已，可能在技術層面與現在的使用上有些不同，但對於普通人來說，這種變化幾乎可以忽略不計，對現在的銀行、支付寶等平台會造成沖擊的說法又是從何而來呢？

更總要的是，法定紙質人民幣也好，法定數字貨幣也好，它一種價值的介質，流通的形式上雖然有所不同，但本質都是一樣的，它的價值來源於國家、法律的賦予，並不是單純的商品或產品，這與古代使用的元寶、金錠、貝殼、銅錢、刀幣類似，貨幣只是一種形式，國家信用、黃金儲備、經濟發展速度等才能影響貨幣通縮，而形式上的變化是不會影響原有的經濟體系的。

數字貨幣本質上還是貨幣，只不過從古至今貨幣都是實物化的，所以我們就認為貨幣必須得有個實物，這樣才具有交換的屬性，最主要的是，有實物了以後拿在手裡才覺得安心。

而數字貨幣其實是信用貨幣發展到一定階段的產物，以前我們用金銀是因為金銀有價值，後來紙幣的出現解決了金銀難以攜帶，容易損耗的問題，並且紙幣可以脫離金銀獨自存在，因此紙幣也就成了信用貨幣。而現在由於信息化發展迅速，因此數字貨幣就代替了紙幣的位置。

所以數字貨幣本質上仍然是法定貨幣，對於銀行與個人並沒有什麼影響。況且我們平常生活中用支付寶，微信支付已經習慣了，所以對於數字貨幣的發行也不會有太大的影響。

當然要說影響，還是有一點的，就是你再也體會不到，在家沒事干，數錢的快感了，當然銀行的ATM機也可能會要撤掉。

短時間內不會有太大的影響，任何一項新事物的推出到被大家所接受都需要有一個過程。另外，還需要有關機構讓利，才促使大家成功推廣和使用。

另外一點就是，現在存銀行的大多數是中老年人，他們對於新事物有著本能的抵觸，可能還是更願意選擇傳統的方式，一是自己玩不轉新 科技 ，二是怕有貓膩，被坑

應該不會。這個接受需要很長很長時間。

㈥ 如果都使用數字貨幣，那麼銀行是不是就可以取消了呢

國家銀行不能取消，傳統人民幣不能取消，它是國家的象徵。數字貨幣，只是個數字，不能長久用。

是否使用數字貨幣和解散其他銀行有關系嗎？
在中國，商業銀行雖然以營利為目的，但和央行一樣，也要承擔 社會 責任。商業銀行之間既有競爭也有合作，並且如四大行一般，眾多的銀行有其各自的業務側重點和長處。僅憑一個央行，能周全顧及到個人信用貸款、小微企業貸款，到農業貸款，再到工業、商業、基礎設施建設等方方面面嗎？
允許國有、私有銀行，全國性、地區性銀行的共存在才能更細致得調控當地的經濟。

減少、縮編、或職能的轉變。

㈦ 數字貨幣對銀行的影響

數字貨幣給銀行帶來了新的機遇與挑戰。過去的金融體系主要是通過商業銀行的賬戶系統建立的，該系統向市場提供金融服務，中央銀行控制商業銀行的金融業務。數字貨幣發行後，個人不再需要銀行賬戶。雖然DCEP錢包可以掛靠銀行卡來匯兌，但DCEP錢包的支付和結算主要由中央銀行直接結算。數字貨幣的發行和推廣在一定程度上導致了金融脫媒，降低了商業銀行對金融交易的控制。同時，央行能夠准確把握每一元人民幣的具體流動軌跡，准確控制貨幣的發行和流通。

央行數字貨幣
CBDC，全稱為Central bank digital currencies，譯為中央銀行數字貨幣。英國央行英格蘭銀行在其關於CBDC的研究報告中給出這樣的定義：中央銀行數字貨幣是中央銀行貨幣的電子形式，家庭和企業都可以使用它來進行付款和儲值。

中國版CBDC被描述為，數字人民幣，是由人民銀行發行，由指定運營機構參與運營並向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，並具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具。而我們所說的DC/EP是中國版的央行數字貨幣，譯為「數字貨幣和電子支付工具」。

國際清算中心（BIS）與支付和市場基礎設施委員會（CPMI）兩個權威國際組織聯手在2018年和2019年對全球60多家中央銀行進行了兩次問卷調查。問卷調查內容包括各國央行在數字貨幣上的工作進展、研究數字貨幣的動機以及發行數字貨幣的可能性。70%的央行都表示正在參與（或將要參與）數字貨幣的研究。

央行貨幣的數字化有助於優化央行貨幣支付功能，提高央行貨幣地位和貨幣政策有效性。央行數字貨幣可以成為一種計息資產，滿足持有者對安全資產的儲備需求，也可成為銀行存款利率的下限。還可成為新的貨幣政策工具。同時，央行可通過調整央行數字貨幣利率，影響銀行存貸款利率，同時有助於打破零利率下限。從經濟學的角度來看，主要解決的問題有三個。消除現金非法交易和洗錢活動，實行負利率成為可能，直升機撒錢成為可能。