杭州諧雲科技區塊鏈

❶ 什麼是數字經濟

數字經濟指一個經濟系統，在這個系統中，數字技術被廣泛使用並由此帶來了整個經濟環境和經濟活動的根本變化。數字經濟也是一個信息和商務活動都數字化的全新的社會政治和經濟系統。

企業、消費者和政府之間通過網路進行的交易迅速增長。數字經濟主要研究生產、分銷和銷售都依賴數字技術的商品和服務。數字經濟的商業模式本身運轉良好，因為它創建了一個企業和消費者雙贏的環境。

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數字經濟受到三大定律的支配。

第一個定律是梅特卡夫法則：網路的價值等於其節點數的平方。所以網路上聯網的計算機越多，每台電腦的價值就越大， 「增值」以指數關系不斷變大。

第二個定律是摩爾定律：計算機硅晶元的處理能力每18個月就翻一翻，而價格以減半數下降。

第三個定律是達維多定律：進入市場的第一代產品能夠自動獲得50%的市場份額，所以任何企業在本產業中必須第一個淘汰自己的產品。實際上達維多定律體現的是網路經濟中的馬太效應。

❷ 什麼是算力

算力（也稱哈希率）是比特幣網路處理能力的度量單位。即為計算機（CPU）計算哈希函數輸出的速度。比特幣網路必須為了安全目的而進行密集的數學和加密相關操作。 例如，當網路達到10Th/s的哈希率時，意味著它可以每秒進行10萬億次計算。

在通過「挖礦」得到比特幣的過程中，我們需要找到其相應的解m，而對於任何一個六十四位的哈希值，要找到其解m，都沒有固定演算法，只能靠計算機隨機的hash碰撞，而一個挖礦機每秒鍾能做多少次hash碰撞，就是其「算力」的代表，單位寫成hash/s,這就是所謂工作量證明機制POW(Proof Of Work)。

日前，比特幣全網算力已經全面進入P算力時代（1P=1024T，1T=1024G，1G=1024M，1M=1024k），在不斷飆升的算力環境中，P時代的到來意味著比特幣進入了一個新的軍備競賽階段。

算力是衡量在一定的網路消耗下生成新塊的單位的總計算能力。每個硬幣的單個區塊鏈隨生成新的交易塊所需的時間而變化。

❸ 怎麼看待銀行行業數字化運營

零售銀行數字化轉型具有必然性，
是銀行服務渠道和服務載體數字化遷移、「賣方市場」向「買方市場」快速轉變以及商業銀行應對同業、跨界激烈競爭的必然要求。商業銀行要積極把握數字科技帶來的機遇，以更便捷接觸客戶、更高效服務客戶為切入點，推進零售業務的全面數字化轉型，打造一流數字化銀行，全面擁抱數字化零售金融新時代。

為此，要以APP、API、低代碼、新型生態圈為抓手，引領零售銀行數字化轉型新時代；

要以賬戶、場景、客戶三大思維轉變為保障，順應數字科技發展趨勢 ；

要以平台、場景、產品、流量四個方面為支點，推進數字科技應用拓展。

一、前言：
雖然生物識別、互聯網、二維碼、雲計算等數字金融科技未能改變零售銀行的金融本質，但是卻延伸了零售銀行服務的時空維度，催生了零售銀行產品和服務的深層次調整，顛覆了零售銀行的經營理念，引領著商業銀行進入數字化銀行和數字化零售金融新時代，尤其是5G時代的加速到來更是激發了零售銀行創新發展的動力。零售業務正在成為商業銀行戰略轉型的主戰場，大力發展零售業務成為我國銀行業的基本共識，數字化成為影響零售銀行戰略轉型最重要的因素之一。數字金融科技正在深入到核心金融領域，數字化營銷成為商業銀行促進零售銀行業務發展的重要抓手，數字化轉型對零售銀行具有重要的戰略意義。

但是，沒有清晰的數字化藍圖是各商業銀行零售業務創新發展存在的普遍性問題，如何權衡數字金融科技的高效率優勢與滿足客戶隨時隨地使用銀行服務的需求，是擺在各家商業銀行面前的一道難題。如何建立依託銀行業務發展高效積累數字資源、利用數字資源全面驅動銀行業務發展的良性循環機制，是商業銀行創新發展中面臨的共同挑戰。

本文對我遲手國零售銀行數字化轉型實踐進行分析，論述深化零售銀行數字賣虧化轉型升級是必然趨勢，進而提出深化零售銀行數字化轉型的思路及對策建議，以期為數字金融科技背景下商業銀行創新發展和轉型升級提供參考。

二、零售銀行數字化轉型的現狀和階段性成效
近年來，在經濟結構調整、消費轉型升級、數字金融科技推廣等因素共同影響和作用下，零售銀行順勢而為、積極變革、創新發展，取得了一系列階段性成效。

（一）數字金融科技成為零售銀行創新發展的新抓手

隨著數字金融科技的成熟和普及，商業銀行積極利用數字碼配嫌金融科技推進轉型發展，數字金融科技已快速成長為零售銀行創新發展的有力抓手。

1、APP成為零售銀行創新發展的新平台

一是商業銀行加大移動端布局，推進手機銀行 APP 和信用卡 APP 的發展、轉型和升級，通過手機 APP 為客戶提供轉賬、理財、賬戶管理、消費信貸、生活繳費、餐飲娛樂等各類金融 服 務 。 比 如：招商銀行的「掌上生活」APP、交通銀行的「買單吧」APP等。

二是通過一系列營銷和拓展活動，吸引客戶向移動端遷移，持續增強手機銀行 APP、信用卡APP的獲客和粘客能力。比如：招商銀行在手機銀行和「掌上生活」兩個APP上推出「周三五折」優惠、光大銀行在手機銀行 APP 開展「11.11 繳費狂歡節」等活動。

三是基於手機銀行和信用卡APP等平台，推出一系列零售銀行應用服務。比如農業銀行在新一代智能掌上銀行推出農銀智投、語音搜索、月度賬單等智能服務；交通銀行基於「買單吧」APP推出「手機信用卡」產品；浦發銀行基於「浦大喜奔」APP推出人工智慧動漫客服。

2、數字金融科技成為零售銀行創新發展的新手段

一是NFC、二維碼、生物識別等數字金融科技正在加速顛覆以磁條、晶元為載體和以密碼、CVN2等為身份校驗措施的傳統業務模式，帶來支付生態模式的深層次調整。比如：NFC支付、掃碼支付正在快速替代甚至顛覆刷卡、插卡支付，已成為主流支付模式。

二是大數據、人工智慧、虛擬現實、區塊鏈、API 等數字金融科技，助力零售銀行產品、服務、管理的數字化和智慧化水平全面提升，帶來客戶服務、市場營銷、風險控制等方面的持續創新和快速演進。比如：招商銀行運用人工智慧等數字金融科技，將原來基於規則的模型升級為實時大數據反欺詐模型；農業銀行利用人工智慧技術上線智慧營銷平台、智慧運營平台、智慧信貸平台和智慧風險控制平台，推動零售業務向智能化轉型；交通銀行利用大數據分析技術，推進「千人千面」財富管理服務創新。

（二）主動轉變成為零售銀行創新發展的新特徵

近年來，商業銀行以轉變求發展、以轉變尋動能，主動開展了一系列積極、有益的探索和嘗試。

1、組織架構調整支撐業務創新發展

一是組建數字金融科技專責部門。中國銀行於 2019 年 8 月組建個人數字金融部，承接原個人金融部零售金融業務、吸收原網路金融部個人業務線的團隊和職能；光大銀行於2018年4月宣布在總行層面成立雲繳費事業中心，承擔光大雲繳費平台的品牌建設、平台建設、產品研發等職能，2019 年 6 月將原電子銀行部更名為數字金融部，作為全行個人及企業數字金融業務的統籌管理部門。

二是實施大零售的組織架構調整。招商銀行於 2018 年 9 月以原零售網路銀行部為依託，吸收基礎客戶部和原零售金融總部，升級為新的零售金融總部，實施「大零售」組織架構調整；

浦發銀行於 2018 年實行零售板塊架構調整，將零售業務管理部、零售產品部合並為零售業務部；平安銀行於2016年12月裁撤13個總行部門，將組織架構調整為大對公、大零售、大內控、大行政四大條線，強化零售支持、服務零售轉型。

2、服務平台迭代推進業務創新發展

一是迭代推出手機銀行和信用卡APP的升級版本。比如：招商銀行於2018年9月同步迭代推出招商銀行APP7.0和掌上生活APP7.0，作為全面探索數字化零售金融的首秀；工商銀行於2018 年推出手機銀行 4.0 版本，實現賬戶查詢、雲保管、信用貸款等八項功能升級。

二是對服務平台進行整合。比如：民生銀行於2018年推出新版手機銀行，統一流量入口，通過一個APP滿足小微、個人、信用卡、直銷銀行等多種客群需求；平安銀行於2017年8月整合原「口袋銀行」、「平安信用卡」和「橙子銀行」三個APP，推出全新的「口袋銀行」APP。

三是打造無界開放平台。2018 年 6 月以來，浦發銀行、建設銀行和招商銀行陸續建立各自的「開放銀行」，推動銀行服務平台由有形平台向無形平台的升級迭代。

（三）數字化轉型已成為零售銀行創新發展的新戰略

基於數字金融科技對零售銀行具有重要價值，近年來，商業銀行紛紛將數字化確定為包括零售銀行在內的整體業務發展的新戰略目標。

1、部分銀行制定了中長期戰略規劃，明確數字化轉型方向

光大銀行於2018年制定《中長期發展戰略（2018-2027）》，明確提出以「綜合化、特色化、輕型化、數字化」為轉型方向；民生銀行於2016年制定《中長期發展戰略（2016-2025）》和《2017-2019年發展規劃》，提出向數字化、輕型化、綜合化轉型的戰略目標。

2、部分銀行雖然未制定中長期戰略規劃，但是明確提出了數字化轉型戰略中國銀行於 2018 年提出「1234」②戰略架構，推進數字化轉型發展；華夏銀行於2017年提出「智慧金融，數字華夏」願景，並確立了整體數字化轉型與互聯網銀行平台創新雙輪驅動策略；浦發銀行於2017年提出「以客戶為中心，科技引領，打造一流數字生態銀行」的戰略目標和願景；招商銀行於2016年提出並一直推行全面數字化、打造數字化招行的發展策略。

三、深化零售銀行數字化轉型是銀行業創新發展的必然選擇
在數字金融科技帶來顛覆影響的趨勢下，零售銀行的服務渠道和服務載體正在發生深層調整、從「賣方市場」向「買方市場」的遷移效應持續顯現，同業和跨界競爭越來越激烈。商業銀行深化零售業務的數字化轉型，是上述趨勢變化之下的必然選擇。

（一）服務渠道和服務載體的數字化遷移要求深化零售銀行的數字化轉型

長期以來，零售銀行的服務渠道是營業網點，零售銀行的服務載體主要是存摺、存單和銀行卡。隨著互聯網、雲計算、智能手機等數字金融科技的快速發展、成熟和普及，人們日常購物、消費、理財、投資習慣快速從傳統線下遷移到手機、PC 等終端，數字金融科技對零售銀行服務渠道的影響越來越明顯地顯現出來。近年來，商業銀行均認識到移動渠道的重要價值並且持續推行「移動優先」戰略，重點在於提升移動端服務能力。同時，在數字金融科

技浪潮沖擊之下，零售銀行的服務載體正在朝著手機銀行 APP、信用卡 APP、微信銀行等數字化新載體遷移。虹膜、聲紋、指紋等生物特徵和智能腕錶、智能眼鏡等可穿戴設備正在發展成為零售銀行新興服務載體。工商銀行於 2018 年 9 月推出刷臉支付並大規模推廣運用，農業銀行於 2017 年 9 月推出 ATM 刷臉取款並在全國推行，建設銀行於 2017 年 6 月推出龍支付米動手環。

零售銀行服務渠道和服務載體的快速數字化遷移趨勢，要求商業銀行進一步推動零售業務的數字化轉型，以適應時代發展潮流。一方面，強化基於互聯網、可穿戴設備、遠程視頻、虛擬現實等數字金融科技的零售銀行創新應用，推進零售銀行服務渠道的改良式甚至顛覆式創新。手機 APP 迭代升級、遠程銀行創新發展、智能腕錶銀行推廣、虛擬現實銀行研發等數字金融科技應用，將進一步推動零售銀行服務渠道從營業網點向移動化、智能化方向快速遷移。

另一方面，推進基於生物特徵識別技術、NFC、二維碼、人機交互等數字金融科技的零售銀行服務載體創新和產品服務升級。比如：研發和升級聲紋支付產品，推廣NFC手機虛擬銀行卡產品，全面推進零售銀行服務載體從存摺、存單、銀行卡向手機終端、可穿戴設備、生物特徵等方向高效遷移。

（二）從「賣方市場」向「買方市場」的快速轉變要求深化零售銀行的數字化轉型

過去，客戶辦理銀行業務的唯一選擇是去商業銀行營業網點。當客戶有零售銀行服務需求時，除鄰近的商業銀行營業網點外，並無其他方式和渠道作為替代選項。在此背景下，銀行營業網點開在哪兒、提供什麼樣的服務、銷售什麼樣的產品，客戶只能被動地選擇和接受。以往的零售銀行具有明顯的「賣方市場」特徵。近年來，隨著互聯網、人工智慧等數字金融科技的發展和普及，零售銀行越來越呈現出「買方市場」特徵。

一方面，各家銀行紛紛推出手機銀行、網上銀行、信用卡 APP、微信銀行等創新平台，提供各項零售銀行服務並推行版本持續迭代和升級。客戶利用手機、電腦可方便、快捷地對多家銀行的產品、服務進行比較，並可隨時、隨地、無障礙地在多家銀行之間進行自由選擇和切換，有效解決了過去面臨的信息不對稱、選擇空間狹窄等諸多問題。另一方面，當某家商業銀行推出具有較強市場競爭力的產品和服務時，其他商業銀行也會快速地跟進並推出類似的產品和服務，甚至會推出升級版的產品和服務。單家商業銀行很難形成產品和服務的競爭壁壘和壟斷優勢，這樣在整個零售銀行創新發展過程中客戶就有了更大的自主選擇空間。

零售銀行從「賣方市場」向「買方市場」快速遷移的趨勢，決定著商業銀行必須更加敏捷、准確地挖掘和感知客戶的需求，並及時根據客戶需求進行產品和服務的優化升級。商業銀行必須積極挖掘數字金融科技價值，充分利用數字金融科技促進零售業務的創新發展。一方面，充分挖掘大數據價值，持續完善分析邏輯、指標體系、模型規則並有效應用，提升識別客戶需求的能力，形成商業銀行在客戶需求識別、預判方面的市場競爭優勢。另一方面，充分發揮生物識別、人工智慧、雲計算等數字金融科技的價值，根據分析、識別、發現的客戶需求及其變化，及時、高效地研發並推出契合客戶需求的產品和服務，持續增強零售銀行獲客、粘客和活客的能力。

（三）激烈的同業和跨界競爭要求深化零售銀行的數字化轉型

相較於公司業務、同業業務等其他商業銀行業務而言，零售業務具有產品差異小、創新速度快、獲客門檻低、沉澱成本少、客戶關系弱等特點。近年來，零售銀行業務已經成為商業銀行客戶發展、產品創新、市場拓展的主要「競技場」和重要發力點，越來越呈現出充分競爭甚至完全競爭的特徵和屬性。一方面，非銀行支付機構（財付通、支付寶），從支付業務切入，迅速滲透到存（余額寶、微信理財通等）、貸（花唄、借唄、微粒貸等）、匯（支付寶轉賬、微信轉賬等）金融服務領域，對零售銀行帶來越來越明顯的擠出效應，給商業銀行零售業務帶來直接的競爭壓力。

另一方面，隨著互聯網的快速發展和全面普及，互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）對流量和場景的壟斷趨於顯現，而商業銀行則演化為互聯網公司場景、流量之後的支付渠道和扣款通道，使得商業銀行與客戶之間的聯系逐漸疏遠，給商業銀行帶來了客戶聯系方面的直接競爭壓力。

來自於激烈的同業和跨界市場競爭，要求商業銀行必須尋求零售業務新的創新支撐點和轉型發力點，才能持續保持自身的競爭優勢，以至實現業務發展的彎道超車。數字金融科技的發展和成熟為商業銀行重構競爭優勢提供了支撐。一方面，互聯網、人工智慧等數字金融科技給各個行業所帶來的實實在在的變化甚至顛覆，為沉悶已久的零售銀行業務發展注入了新的動能，給商業銀行零售業務獲客渠道的拓展、服務渠道的延伸、產品和服務的升級、運營效率的提升提供了有力的支撐。另一方面，生物識別、智能風控、智能預測分析、智能語音交互在零售銀行的應用，以及金融科技公司在存、貸、匯和場景建設、流量發展等方面的創新，也證明了數字金融科技對零售銀行發展具有重要價值。

四、深化零售銀行數字化轉型的思路和對策建議
零售銀行與數字金融科技具有天然的契合性。商業銀行要積極把握數字金融科技創新和應用帶來的機遇，以更便捷接觸客戶、更高效服務客戶為切入點，推進零售業務的全面數字化轉型，打造一流數字化銀行，擁抱數字化零售金融新時代。

（一）以 APP、API、低代碼、新型生態圈為抓手，引領零售銀行數字化轉型新時代

1、以 APP 為抓手打造閉環生態圈

以手機銀行 APP 為平台和載體，著力打造商業銀行金融服務的統一入口，整合商業銀行內部網上銀行、電話銀行、微信銀行、購物平台等各類型平台的金融服務應用，拓展理財、轉賬、貸款、賬戶管理、現金預約存取等零售金融場景，打造移動端閉環金融服務生態圈，在夯實商業銀行金融服務基礎的同時，積極擴展商業銀行零售金融服務的內涵和外延。

以信用卡 APP 為平台和載體，基於支付和消費信貸服務，不斷向外部生活場景延伸，整合商業銀行內部的網上商城、生活繳費等各類型非金融應用，持續推進餐飲、出行、購物、娛樂等在內的強需求、高頻率生活場景建設，打造以信用卡 APP 為載體的閉環生活服務生態圈，積極為數字金融科技背景下零售銀行的創新發展和轉型探路。通過手機銀行和信用卡兩個 APP 的差異化經營、優勢互補、全面布局，改善零售銀行生態圈的用戶體驗，提升零售銀行競爭優勢，助力零售銀行轉型。

2、以 API 為抓手打造開放生態圈

突破不同零售銀行產品在銀行內部不同部門分隔管理的藩籬，按照全行統一標准在後台IT層面推動零售銀行產品的一體化、標准化改造，持續打造並著力提升零售銀行產品的API接入能力，並通過API推行「走出去」，將零售銀行產品和服務全面、垂直融入到衣、食、住、用、行、社交、娛樂、投資、理財、保險、工作等各類型場景之中，實現零售銀行與各類型場景的全面融合和無縫銜接，將外部場景及平台流量轉化為零售銀行創新發展的比較優勢，藉助API 形成基於雲端的開放生態圈。

3、以低代碼推行應用建設平台化

隨著金融企業數字化轉型邁向縱深，「低代碼」可以有效幫助其提升開發能力，實現數字化創新。根據《低代碼開發平台助推金融企業數字化轉型》白皮書顯示，目前中國金融企業在實現數字化創新過程中面臨的挑戰主要來自多變復雜的應用需求、快速變化的市場環境、較長的軟體應用開發周期以及高技術人才的匱乏。「低代碼開發平台」的出現，恰好可以幫助金融企業解決如上挑戰。

恰恰因為銀行業在金融數字化領域處於一個較為特殊的地位，由於其數字化建設的長年積累遠超一般企業的水平，業務復雜度也極具專業性，組織架構與IT系統的互動關系也更加錯綜復雜，因此不太適合簡單將銀行業從當作一般企業看待。而「織信Informat」企業級低代碼開發平台卻在一些銀行的數字化建設實踐中取得了「高分」。

多年以來，很多銀行都在持續推行「應用建設平台化」科技戰略，近兩年在低代碼開發平台建設過程中，部分銀行秉持易用便捷的開發理念，注重金融行業的安全標准與規范，滿足數據全生命周期的管理需求，沉澱了可復用的應用庫與組件庫，實現了業務創新與敏捷開發的相互結合。低代碼開發平台為銀行實施創新驅動發展戰略提供了新生產力，其應用領域覆蓋：業務經營、運營管理、風險管理、內控與合規、科技管理、協同辦公等，有效加快銀行業務轉型和創新，推進數字化轉型。

4、以新型生態圈建設為必要補充

在著力打造 APP 閉環生態圈和 API 開放生態圈的同時，拓展智能腕錶、智能手環、智能眼鏡等在內的各種可穿戴設備在金融領域的應用，充分發揮微信公眾號、微信小程序、支付寶生活號等平台在金融領域的應用價值，大力發展基於科技創新及應用而形成的智能家居、智能汽車、智慧城市等新型生態圈平台。通過持續培育、發展新型生態圈，在創新、拓展服務渠道的基礎上，增強銀行獲客、活客和粘客能力，形成對 APP 閉環生態圈和 API 開放生態圈的有益補充，並且探索麵向未來的顛覆式金融創新的可能路徑。

（二）以賬戶、場景、客戶思維轉變為保障，順應數字金融科技發展趨勢

1．由卡片經營向賬戶經營思維轉變

隨著近年來支付產業的深刻變革，單純銀行卡的重要性正在持續弱化，而搭載銀行卡功能的賬戶則快速崛起。比如：支付寶賬戶、微信賬戶、手機銀行賬戶等逐步取代甚至徹底顛覆銀行卡，這是越來越明顯的演進方向。商業銀行要積極順應並且高效利用由卡基到賬基變化的趨勢；要從卡基時代卡片經營的傳統思維中走出來，快速進入賬基時代APP、支付網關等賬戶經營的思維模式；要推行由AUM向MAU過渡，不僅考核發卡量，而且要考核平台獲客量，進一步完善銀行相關考核指標、升級核心系統、打造平台優勢，圍繞賬戶用戶，聚焦賬戶應用，增強賬戶效用，激發賬戶活力，以此提升零售銀行競爭力。

2．由業務經營向場景經營思維轉變

支付寶依託淘寶（天貓）的電商場景，財付通依託微信的社交和生活場景，發展成為支付行業的巨頭，而且延伸到轉賬匯款、消費信貸等零售金融服務領域。場景對零售銀行的重要性由此可見一斑。如果沒有場景，支付、信貸等零售銀行產品猶如無源之水、無本之木。商業銀行要徹底改變零售銀行業務發展的思維模式，深入到零售銀行業務背後的具體場景中，持續推進場景建設，豐富場景內容，通過場景經營來全面支撐起支付、消費信貸等零售業務的發展；要全面提升手機銀行APP、信用卡APP、網上銀行等各平台場景之間的交叉銷售、一鍵跳轉和個性推薦等功能，通過各平台場景的一體化發展，全面增強場景服務能力，進而支撐起零售銀行業務的高質量發展。

3．由交易管理向客戶經營思維轉變

數字金融科技改變了零售業務的本源 ( 郭黨懷，2018)，促使客戶從消極被動接受服務到積極主動選擇服務的轉變，這就要求商業銀行必須推進由交易管理向客戶經營的思維轉變，針對客戶需求、瞄準客戶痛點、結合客戶特徵，主動開展相關產品和服務的研發、創新和推廣。商業銀行要把客戶分散在信用卡、手機銀行、網點等各渠道的信息串聯起來，把客戶分散在各個系統、各個部門的數據整合起來，把客戶整個生命周期的交易數據、行為特徵和金融需求關聯起來，形成對客戶的動態、立體、全面認識，根據客戶生命周期的各項需求早預測、早布局、早接觸、早服務，提供「千人千面」的服務，以實現既要「流量」又要「留量」的目標，持續增強服務能力和客戶粘性。

（三）以平台、場景、產品、流量四個方面為支點，推進數字金融科技應用拓展

1．應用數字金融科技助力平台升級

平台是支撐起零售銀行服務的載體，這是零售銀行存在、發展的基礎。要持續迭代、優化 APP、API、可穿戴設備等在內的各類生態圈平台或載體，全面提昇平台運行的穩定性、靈敏度和安全性，打造具有核心競爭力、引領行業發展的生態圈平台。要全面提升雲端服務能力，為APP、API、可穿戴設備等在內的各類生態圈平台提供強大的後台存儲、計算、風險控制支持，助力生態圈平台高效、全面發展。

2．應用數字金融科技推進場景建設

場景就是客戶的需求、市場的需求，這是零售銀行存在、發展的核心。發現場景、挖掘場景和拓展場景是金融機構創新的主要源泉。要將自建與合作相結合，將客戶各方面的生活、工作、金融場景的需求，全面、高效融入到銀行平台之中，持續增強零售銀行生態圈對客戶的場景吸引力，增強客戶粘性。要在充分挖掘銀行內部各方面數據的同時，積極引入外部數據，深入推進低代碼、大數據、人工智慧創新應用，根據客戶個性化、特殊性需求，創建、拓展新的金融和生活場景，高效解決客戶的個性化、特殊性場景需求「痛點」，全面加強商業銀行場景能力建設。

3．應用數字金融科技驅動產品創新

產品就是解決相應場景需求的金融媒介，這是零售銀行創新發展的抓手。要適應互聯網環境下市場需求快速變化的趨勢，運用人臉識別、遠程視頻、大數據分析等數字金融科技，大力推進虛擬信用卡、二三類賬戶應用拓展、消費信貸產品創新，加強銀行自身生態圈的建設。要貫徹快捷、輕便的產品開發理念，研發並推廣刷臉支付、指紋支付、聲紋支付等新型產品，引領支付創新發展的潮流，增強獲客、粘客和活客的能力。

4．應用數字金融科技促進流量轉化

流量既是客戶訪問、接觸平台和產品的頻次，也是數字金融科技背景下零售銀行獲客和盈利的根本所在。要通過加強跨界合作，充分藉助金融科技公司的流量，推進網路發卡、微信銀行等業務發展，將金融科技公司流量轉化為銀行獲客、活客和粘客的流量。要充分利用大數據、人工智慧等數字金融科技，增強銀行服務、運營的質量和效能，提升客戶體驗的舒適感和滿意度，持續培養客戶使用商業銀行平台和產品的習慣，增加客戶流量並將其轉化為銀行客戶和盈利，為商業銀行推進零售業務數字化轉型打下堅實的基礎。

❹ 數字經濟是什麼意思

1、數字經濟的本質是計算，計算不是產品價格而是人的價值。數字化時代的產品價格和利潤越來越低，但互聯網無限放大產品和人的價值，鏈接生產和消費建立新的生產關系，而數字化計算人的價值，根據人的貢獻值把創造出來的利潤合理分配！

2、數字經濟的本質是共享，是利益共享而不是資本壟斷。傳統經濟和互聯網經濟時代，是資本壟斷利潤分配權。而數字化時代，新的生產關系和生產力是去資本化和去商業化的，讓生產者和消費者共享產品利潤，沒有中間商賺差價。

二、數字經濟的三大特徵

結果導向、流程保障、數值修正和利潤共享

1、數字經濟的特徵是消費定製生產、供需精準匹配、利潤演算法分配，產品智能製造。完全不同於傳統經濟的生產-分配-流通-消費模式，是逆推式生產方式，馬斯克的特斯拉，雷軍的小米都屬於數字型企業。馬斯克說：生產一大堆東西等著人來買是最愚蠢的經濟行為。

2、數字經濟不是研究怎麼生產出更多的產品賣出更多的東西，這個市場經濟和互聯網電商都已經做到了，數字經濟是價值計算演算法分配！數字經濟產生數字文明，是人類社會從農業文明-工業文明-數字文明，開始擺脫自私貪婪進入互惠互利的新社會！

3、數字經濟是數據決策智能製造，是結果導向、流程保障、數值修正和利潤共享，是根據結果配置生產、銷售、流通、消費、資本等條件，演算法成為數字經濟的關鍵生產要素，也就是數據決策。如果不是結果導向數據決策，只是簡單把業務放到雲端資料庫，這是業務數據化不是數字化，就像遍地攝像頭，這是建立在雲端資料庫的數據分析上，不是簡單發生事故後的視頻回放。

❺ 算力是什麼意思

算力（也稱哈希率）是比特幣網路處理能力的度量單位。即為計算機（CPU）計算哈希函數輸出的速度。比特幣網路必須為了安全目的而進行密集的數學和加密相關操作。例如，當網路達到10Th/s的哈希率時，意味著它可以每秒進行10萬億次計算。

在通過「挖礦」得到比特幣的過程中，我們需要找到其相應的解m，而對於任何一個六十四位的哈希值，要找到其解m，都沒有固定演算法，只能靠計算機隨機的hash碰撞，而一個挖礦機每秒鍾能做多少次hash碰撞，就是其「算力」的代表，單位寫成hash/s,這就是所謂工作量證明機制POW(ProofOfWork)。

概述

日前，比特幣全網算力已經全面進入P算力時代（1P=1024T，1T=1024G，1G=1024M，1M=1024k），在不斷飆升的算力環境中，P時代的到來意味著比特幣進入了一個新的軍備競賽階段。

算力是衡量在一定的網路消耗下生成新塊的單位的總計算能力。每個硬幣的單個區塊鏈隨生成新的交易塊所需的時間而變化。

單位

1kH/s=每秒1,000哈希。

1MH/s=每秒1,000,000次哈希。

1GH/s=每秒1,000,000,000次哈希。

1TH/s=每秒1,000,000,000,000次哈希。

1PH/s=每秒1,000,000,000,000,000次哈希。

1EH/s=每秒1,000,000,000,000,000,000次哈希。